多家银行将调降存款利率，降负债成本为让利实体开路

银行调降负债成本有望逐渐落地，或为加大实体经济支持力度开路。

第一财经记者从多家银行获悉，4月25日将迎来一次银行存款利率密集下降，调整主体既有国有大行也有股份行，调整范围多是针对中长期存款和大额存单等，调降区间多在5BP～15BP（基点）。有国有大行工作人员提供的最新存款产品列表显示，当日起将针对2年期定存和3年期、5年期大额存单分别下调利率浮动上限10BP，其中大额存单中最受欢迎的3年期产品利率将从3.35%降至3.25%。

事实上，此前记者就了解到，随着监管趋严和利率下行、息差压力加大，多数银行已经主动或被动降低了大额存单额度，加上今年以来理财产品"破净潮"，大额存单变得更为紧俏，"很难抢到"。目前在股份行中，已经有银行3年期大额存单利率降至2.9%。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，通过市场化而非央行下调基准利率的方式降低银行负债端成本，其根本目的在于提高让利实体经济的能力。中泰证券研究所所长戴志锋也指出，通过降低中小银行存款成本，可以实现资产端对中小微企业的定价下行，但效果还有待观察。对银行来说，如果行业普遍下调存款利率，能够拉动净息差进而增加净利润，存款业务量所受影响有限。

4月25日成窗口期

"普通存款从25日开始下调，3年期定存利率从3.5%降到3.45%，大额存单从3.55%降到3.5%，暂定是这样执行。"一位全国性股份行北京地区的客户经理表示，除了3年期存款产品，1年期、2年期普通存款利率也将普遍下调。

另有某国有大行北京地区客户经理向客户展示了一份最新产品列表，其中明确于25日下调部分存款产品利率浮动幅度上限，其中包括2年期定存1万元（含）以上下调10BP至2.50%（央行基准2.1%+40BP），2年期20万元起存和3年期50万元起存也分别下调10BP至2.60%（央行基准2.1%+50BP）、3.25%（央行基准2.75%+50BP）。

不过，也有招商银行北京当地客户经理表示，该行部分存款产品利率已经下调。从招商银行App可以看到，目前该行3年期（20万元起存）大额存单利率已经降至2.90%，与普通3年期（1000元起存）定存持平。

自2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后，大额存单收益率已经受到较大影响，当月3个月～1年期利率大幅上调，2~5年期利率大幅下调，原本平均利率在4%以上的3年期大额存单利率最高限定在3.55%。但后来中短期利率整体略有上涨，多数银行按照新规的利率上限设定长期限产品，尤其揽储压力较大的中小银行利率普遍偏高。

但最近两年，随着利率环境变化、疫情冲击与减费让利压力，银行也普遍改变揽储策略，优化存款结构、压降高成本存款比例成为趋势，其中结构性存款规模受监管影响明显收缩，成本介于普通定存和结构性存款之间的大额存单也缩减规模，利率随环境进入下行通道。

今年以来，大额存单在各大银行均出现了额度、利率双双进一步下行的现象，尤其在基金、理财产品收益波动加大背景下，储户经常"抢不到"大额存单。某大行客户经理表示，该行今年4月初放出一批利率3.35%的大额存单额度，但此后就降至3.25%，目前需要对应的客户经理帮忙预约才能买到。另一家股份行客户经理也表示，该行一般每天上午10点释放额度，需要定时抢。