作 者丨李愿

编 辑丨周鹏峰

图 源丨图虫

继部分中小银行收到利率自律机制可将存款利率加点上限下调 0.1 个百分点的通知后，大型银行可能跟随下调的预期强烈，尤其是利率相对较高的大额存单。

4 月 22 日，21 世纪经济报道记者走访了六大行中的四家大行北京银行网点，仅一家大行客户经理表示近期该行 3 年期大额存单利率将下调 0.15 个百分点，另外三家银行客户经理对该询问的回复较为谨慎，但其中一家银行客户经理暗示可能会下调，并对记者出示了相关新闻报道。

与此同时，21 世纪经济报道记者梳理六大行 2021 年存款平均付息率 / 成本率发现，仅有交通银行一家有所下行，其他五家大行有不同程度上行，这在当前降低银行负债成本进而降低实体企业贷款利率背景下，或对净息差构成压力。

3 年期大额存单难抢

从上述被走访的四家大型银行来看，当前要买到 3 年期大额存单实属不易。其中，有三家银行 APP 并不显示 3 年期大额存单产品，一家银行有相关产品，但需要客户定时抢。

" 银行后台会在早上 8：30 开放额度，我们是 9：00 上班，昨天有个客户来柜台预约过，今天早上 9：00 来柜台买都没买到。"

上述这家 APP 显示 3 年期大额存单产品的大行客户经理对记者称，" 我也可以给做个登记，但估计基本没啥用，主要还是靠你自己抢，因为每天额度很少，银行要控制数量。"

APP 显示，当前该行 3 年期大额存单利率为 3.35%。对于 3 月 25 日是否会下调的疑问，该行客户经理称 " 未接到通知。" 不过，该行 APP 最新显示，有一款 3 年期大额存单正在测试中，利率为 3.25%。

另外三家银行 APP 则不显示 3 年期大额存单产品。其中一家银行客户经理表示，" 现在 3 年期大额存单产品额度比较少，你如果真想买，我可以给你登记申请一下，有额度了我电话通知你来柜台买。"

对于是否会下调利率的疑问，该客户经理表示暂时未接到通知。不过，该客户经理将相关最新新闻展示给了记者，称 " 利率下行是大趋势，最好还是早买。"

" 现在我们没有 3 年期大额存单产品，确实想买也有，这个产品是我们最新推出的，不过条件是你的资金来自其他行，不是我行资金，利率是 3.35%。" 另一家银行客户经理表示。

还有一家银行客户经理明确对记者表示，近期该行 3 年期大额存单利率将下调至 0.15 个百分点至 3.4%，现在买还是 3.55%，购买要趁早，并表示 " 真要买 3.55% 也可以给你保留到下月，并且要经过申请，再晚就没有了。"

对比来看，当前四大行 3 年期、5 年期定期存款利率均为 3.25%，如果大额存单利率下调，大额存单产品吸引力将进一步减弱。

五家大行存款付息率上行

近年来，在支持实体经济背景下，金融监管部门通过规范创新存款产品、压降结构性存款规模、改革存款利率加点上限方式等多种方式降低银行负债成本。

不过，从六大行 2021 年存款付息率看来，仅交通银行微降 0.1 个百分点至 2.1%，仍为六大行最高。

交通银行在年报中表示，2021 年该行着力压降定期型结构性存款等高成本存款规模，不断优化存款结构，加强存款成本管控，使得客户存款利息支出的增长明显慢于存款规模增速。

建设银行、农业银行则同时提升了 0.08 个百分点，涨幅较大。具体来看，建设银行个人存款平均成本率较 2020 年提升 0.11 个百分点，且主要是个人定期存款平均成本率上行，为 3.02%。

" 从负债端来说，尽管去年 6 月存款定价自律改革已经理顺了存款期限的溢价水平，但是全社会存款定期化、长期化的趋势仍然没有改变，存款市场竞争也日趋激烈，短期内存款利率刚性的局面也难以打破。" 建设银行副行长张敏在年度业绩发布会上解释称。

农业银行对公存款、个人存款平均成本率同时上行，分别较 2020 年提升 0.06、0.09 个百分点，具体来看为对公存款中的活期存款成本率、个人存款中的定期存款成本率上涨。

" 去年 6 月份存款治理机制改革，实际对负债成本起了一个很大的稳定作用，所以从资产和负债两端推动降低企业综合融资成本打开了空间。"

农业银行副行长张毅在年度业绩发布会上表示，从负债端来看，预计今年负债成本保持相对稳定，去年的存款治理机制改革的效应在今年会持续体现，今年该行两年期、三年期存款到期以后，存款负息率的压力有所缓解，实际市场利率的低位运行，同业负债的成本有一定的下行空间，会进一步缓解负债成本压力，有望保持负债成本相对稳定。

从净息差来看，2021 年六大行中邮储银行净息差最高为 2.36%，交通银行最低为 1.56%。邮储银行时任董事长张金良表示，今年息差管理面临挑战，但通过持续优化资产负债结构的各项举措，该行有信心保持好同业领先的息差优势。" 去年推出的存款利率自律上限改革红利将主要在今年兑现，这项政策受益面很大，同时今年有超过 5000 亿元的三年期存款到期，这部分存款的利率普遍在 3.8% 以上。"