近日，城商行“优等生”江苏银行再次交出一份质效双升的成绩单。

4月25日，江苏银行发布2022年年报，其净利润在2021年高速增长的基础上，同比上涨28.90%。

(资料图)

业绩抢眼的背后，是江苏银行多年来的智慧化“进击”。作为城商行中较早启动“智慧银行”建设的银行，江苏银行已经在金融科技领域深耕多载，且成果颇丰。

如今，在金融科技的赋能下，江苏银行风控体系更为成熟，智慧零售表现强势，“智慧化”成为其实现腾飞的关键所在。

智慧化助力江苏银行业绩向好

2022年的江苏银行一如既往的强悍。

4月25日，江苏银行发布了2022年年报，其在去年实现营收705.70亿元，同比上涨10.66%；归母净利润为253.86亿元，同比增长28.90%，业绩增速显著高于城商行平均水平。

值得一提的是，2021年，江苏银行的归母净利润同比超过30%，这个增速在一众银行中处于一骑绝尘的位置。在如此高基数的背景下，江苏银行在去年仍旧保持了高成长性，可见其韧性极强。

与此同时，该行不良贷款率和拨备覆盖率的一降一升也进一步证明了其业绩“含金量”之高。年报数据显示，2022年年末，江苏银行不良贷款率 0.94%，较上年末下降了 0.14 个百分点，拨备覆盖率 362.07%，较上年末提升了 54.35 个百分点。

实际上，这已是江苏银行不良率连续7年下降，拨备覆盖率连续7年提升。

细究之下，业绩向好、资产质量改善与江苏银行近几年智慧化的布局不无关系。

2022年，江苏银行强化智慧风控应用，深化机器学习、关联图谱等技术运用，优化AI 预警、客户风险管理等风控系统。智慧风控能力的明显提高让该行的资产质量经受住了外部形势的压力测试，江苏银行继续保持稳步提优的良好态势。

智慧化建设在提高江苏银行风控能力的同时，也让其零售业务更上了一个台阶。作为第一家在零售AUM突破万亿元的城商行，江苏银行深化以客为本的智慧零售建设，其零售业务节节攀升。数据显示，2022年末，江苏银行的零售 AUM 达 10754.26 亿元，较上年末增长 16.57%。

江苏银行业绩的稳中向好也得到了券商的一众喝彩。自今年2月初江苏银行发布业绩快报以来，包括中金公司、中信证券等在内的15家机构发布了研报。

其中，平安证券在研报中表示，江苏银行一方面扎实深耕本土，另一方面积极推动零售转型，盈利能力和盈利质量全方位提升，位于对标同业前列，维持公司22-24年盈利预测，对应EPS分别为1.71/2.06/2.43元，对应盈利增速分别为28.3%/20.1%/18.4%。目前江苏银行股价对应22/23/24年PB分别为0.7x/0.6x/0.5x，看好公司区位红利与转型红利的持续释放，维持“强烈推荐”评级。

加强智慧建设的顶层设计

《Bank 4.0》的作者布莱特·金曾预判，到2025年，世界上最大的零售银行，几乎都是通过数字化的方式创造大部分营收。

在今年4月份印发的《数字中国建设整体布局规划》也指出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，而金融资源在其中扮演着重要角色。

在此背景下，包括银行在内的金融机构转型数字化已是迫在眉睫。

在被称为“互联网金融元年”的2013年，江苏银行就颇具前瞻性地预判商业银行正进入智慧经营时代，启动“智慧银行”建设，提出要打造“最具互联网大数据基因的银行”。

不久，江苏银行便在战略规划中强调“智慧化”，在业内首批推出一系列智慧金融产品。

2019年，江苏银行进一步明确“智慧化、特色化、国际化、综合化”的发展战略，“智慧化”被置于战略首位。

2020年，江苏银行启动实施“智慧金融进化工程”，“随e融”“履约宝”“苏银金管家”等系列拳头产品相继落地。

近年来，江苏银行又以“金融+场景”“金融+智慧”为抓手，积极拥抱科技变革，加快数智化转型步伐，不断释放金融科技赋能发展的潜力和活力。

需要注意的是，在ChatGPT爆火的当下，江苏银行快速研发拥有最大1760亿参数的大语言模型平台“智慧小苏”，实现客服场景的首次应用。

可以说，银行的数字化转型已成为时代趋势，而擅下“先手棋”和打“主动仗”的江苏银行凭借灵敏的嗅觉，正成为这场变革中的受益者。

智慧化让服务更有温度

数字化不仅仅是一种技术革命，更是一种认知革命，是思维方式和行为模式的革命，将在银行的战略、运营、管理、服务等方面发挥巨大作用。

布莱特·金也曾预言：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”

从银行当前的运营方式来看，线上化已成主流。中国银行业协会数据显示，2016年至2019年，银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。

在“非接触式服务”盛行的当下，谁的服务效率更高、更具有温度，谁就成为客户的“偏爱”。

作为一家坚持以客户为中心的银行，江苏银行将智慧运营的理念深化到各个服务环节，在增厚其业绩的同时，不断提高其服务水平、效率，让客户感受到了实实在在的便捷。

具体到相关产品上，江苏银行拓展手机银行、天天理财、企业网银、电话客服、网点厅堂五个渠道金融服务场景。在具体举措上，该行优化升级手机银行、天天理财两大零售终端，简化企业网银操作流程，推出智能客服“苏苏”，并以“一个界面、一个产品”为原则，统一智能柜台、电子回单机、ATM等厅堂设备界面风格，为客户带来极致体验。

值得一提的是，对于老年群体，江苏银行也定制了专属服务。江苏银行打造的手机银行“关爱版”字体更大,并推出“一键帮”服务模块,可直接呼叫人工客服、语音播报和语音搜索,解决中老年人打字不便等问题，提升老年客户使用电子产品的便利性、安全性。

年报显示，2022 年，江苏银行通过线上渠道获客量占新增客户量比例近三分之二。正是因为其在智慧化领域多年精细耕耘，才有了今天的丰硕回报。

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